Consórcio ou Investimento?

Olá pessoal,

Estes dias estava fazendo uma palestra sobre finanças com o pessoal do CIEE aqui de Itajaí, e surgiu a seguinte pergunta: “Gostaria de comprar um carro, e não tenho pressa, o consórcio é uma boa?”.

A pergunta então me deu a ideia de escrever esse post, comentando um pouco sobre o funcionamento do consórcio e comparando com a possibilidade de investir o seu dinheiro.

Como funciona o consórcio então?

Primeiro de tudo. Consórcio não é investimento, se alguém tentar lhe convencer do contrário não é seu amigo.

O consórcio opera da seguinte forma, um grupo de pessoas que tem um objetivo em comum seja a aquisição de um carro, moto, casa, etc, contribui para um mesmo fundo, como se fosse uma “vaquinha” e mensalmente um destes participantes é sorteado e recebe uma carta de crédito, no valor que tinha sido estabelecido em contrato, e com essa carta em mãos ele adquire o bem desejado.

Lembrando que mesmo depois de sorteado o participante continua pagando a parcela.

A forma de receber a carta além do sorteio pode ser feita através de um lance, que seria uma parte do valor que falta ser pago, se o seu for o maior entre os lances ofertados, você tem direito a receber a carta antecipadamente.

Mas não tem juros no consórcio, certo?

Correto, diferente de um financiamento, por exemplo, não há cobrança de juros, porém é pago uma taxa de administração a empresa responsável pelo consórcio, que pode ser um banco, uma cooperativa, ou outra instituição financeira.

Essa taxa de administração pode variar entre 15 a 20% ou até mais, a vantagem em relação ao financiamento é que esse percentual é fixo e incide apenas uma vez sobre o total, então para quem pode esperar, o consórcio tem vantagem sobre o financiamento.

Contudo, além da taxa de administração existem as taxas de fundo de reserva, fundo comum e seguro (o seguro pode ser contratado por fora, não precisa ser feito com a mesma empresa do consórcio).

O fundo de reserva serve para prevenir contra o calote de algum participante, enquanto o fundo comum serve para ajudar na “vaquinha”, enquanto o seguro existe para o caso de falecimento de algum membro do consórcio.

Em resumo é isso, agora vamos fazer uma comparação de um consórcio e um investimento.

Consórcio x Investimento

Vamos supor então que a ideia é adquirir uma carta de crédito no valor de R$ 40.000,00, e que o consórcio será pago em 6 anos, ou seja, 72 parcelas. Vou assumir que a taxa (já considerando seguro e fundos) seja de 17%.

O total do valor do consórcio será de: R$ 46.800,00 com uma parcela mensal de R$ 650,00.

Agora vamos pensar em um investimento que lhe renda 0,5% ao mês, onde você aplique os mesmos R$ 650,00 mensais. No fim de 72 meses o valor acumulado seria de R$ 56.100,00 aproximadamente.

Seguinte então:

Consórcio: você paga R$ 46.800,00 e tem direito a uma carta de crédito no valor de R$ 40.000,00, que pode vir no início ou em qualquer momento dos 72 meses.

Investimento: você acumula os mesmos R$ 46.800,00 e os juros ainda lhe entregam mais R$ 9.300,00 ao fim de 6 anos. Total: R$ 56.100,00

A diferença entre os dois é de R$ 16.1000,00.

Um outro ponto a ser levado em conta é que quando você contrata o consórcio o valor do carro, por exemplo, que você quer é de R$ 40.000,00, porém com o passar dos meses ou anos, a tendência é que você passe a querer um outro veículo que pode ou não ter o mesmo valor, é claro que isso acontece na opção de investimento também, porém você tem a gordura dos R$ 16.100,00 para escolher um outro modelo.

Não tem certo e errado pessoal, cada um deve decidir o que é melhor para si dependendo do momento, pode ser que para alguns o carro seja uma necessidade imediata e até mesmo o financiamento passa a ser a melhor opção.

A ideia aqui é trazer informação, para que vocês tomem sempre a melhor decisão.

Flws.

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